Pour tout expatrié vivant au Vietnam, vous avez fait des rues animées du Vietnam votre maison, en vous immergeant dans la riche culture et le style de vie dynamique. Cependant, lorsqu’il s’agit de soins de santé, vous êtes confronté à un paysage complexe, et il faut y réfléchir attentivement. Comme le secteur de l’assurance n’est PAS RÉGLEMENTÉ pour la protection des consommateurs, lorsqu’il s’agit de contrats d’assurance, 90% de ce que vous savez ou croyez n’est PAS APPLICABLE au Vietnam.
En tant qu’expatrié, trouver la bonne assurance santé est primordial pour votre bien-être. Alors, quelles sont exactement les règles locales et les subtilités de la protection de l’assurance maladie au Vietnam ?
Acteurs de l’assurance santé
Il est essentiel de comprendre les différentes parties prenantes pour prendre des décisions éclairées concernant votre couverture santé. Voici une répartition, ordonnée par conseils de fiabilité et de qualité :
Régulateur et médiateur (FCA, Orias, MAS, HK I&M Authority)
Les organismes de réglementation jouent un rôle central dans la surveillance du secteur de l’assurance, le respect des lois et la protection des intérêts des consommateurs. Dans la plupart des pays frontaliers comme le Vietnam, le Laos ou le Cambodge, il n’existe pas encore d’organismes de réglementation pour l’assurance et la protection de la santé. Ils attendraient les plaintes pour éventuellement créer une entité chargée de trancher les litiges entre les assureurs et les clients assurés. Au Vietnam, il n’y a rien de tel. Note : pour les marchés boursiers, il existe un organisme de réglementation depuis de nombreuses années, mais il ne fonctionne pas très bien car on peut lire les nombreux scandales liés à la manipulation boursière et à l’émission sauvage d’obligations publiques.
Voir l’organisation de réglementation du Vietnam sans département de protection des consommateurs :
Assureurs internationaux et image de marque (Allianz Care, Cigna, Axa PPP, William Russell, April, Henner Intl)
Les assureurs mondiaux reconnus apportent des normes internationales et une réputation de fiabilité, offrant aux expatriés un sentiment de sécurité. La plupart d’entre eux sont réglementés dans l’UE où la protection des consommateurs est la clé des bonnes pratiques commerciales, mais aussi les réglementations gouvernementales dans le domaine de l’assurance médicale, on ne peut pas collecter vos primes d’assurance et annuler votre police dès qu’un client présente des signes de cancer ou de maladie chronique.
Courtier spécialisé indépendant (InsuranceinAsia, Clema, Pacific Prime, Abacare)
Les courtiers spécialisés offrent des conseils personnalisés, vous assurant d’obtenir une police qui correspond à vos besoins uniques. Comme ceux-ci sont spécialisés dans l’assurance santé pour les locaux ou les expatriés, ils ne peuvent pas mettre en péril leur réputation auprès des assureurs ou de leurs clients cibles sans risquer de faire faillite.
De plus, les courtiers spécialisés comprennent les règles locales et les réglementations internationales ; Les résidents à long terme établis dans un pays peuvent naviguer entre le pur « BS » du comportement voyou et l’inacceptable. Lorsqu’il s’agit de professionnels, les assureurs voient clairement les prix de la pratique qui peuvent varier de « trop bon marché pour être vrai », d’un bon rapport qualité-prix à un niveau de prime exorbitant pour une couverture limitée.
Assureur basé au Vietnam (Bao Viet, PTI, Liberty, Athena Global Consulting)
Les assureurs locaux fournissent des informations sur le marché vietnamien, mais peuvent avoir des limites par rapport à leurs homologues mondiaux. Les 3 principales limitations sont :
- Les lois commerciales vietnamiennes (il n’y a pas de lois spécifiques sur l’assurance maladie) considèrent que les assureurs sont, comme n’importe quelle entreprise, doivent faire des bénéfices et payer des impôts en conséquence. En effet, si un client est un compte déficitaire en raison de réclamations élevées pour les coûts de traitement médical d’une maladie chronique, vous pouvez décider de ce qui a du sens pour rester rentable.
- La plupart des assureurs vietnamiens comme Bao Viet, Bao Minh, PTI Post Telecom Insurance ou PVI Petro Vietnam Insurance sont la propriété du ministère des Finances, le ministère en charge de vos plaintes contre les assureurs. Par conséquent, prendre toute décision contre leurs assureurs « affiliés » de payer votre réclamation de 30 000 $ de frais d’hospitalisation est le même montant de profit qui ne sera pas imposable dans les coffres de l’État et qui ne sera pas remboursé au budget du ministère des Finances, car les dividendes de fin d’année seront réduits de ces 30 000 $
- Enfin, les assureurs vie et non-vie emploient 1 100 000 personnes et contribuent à hauteur de 5,8 milliards de dollars aux caisses de l’État vietnamien. On n’a aucun intérêt à « jouer avec la poule aux œufs d’or ».
Top#10 de l’assureur non-vie : un monopole d’État à choix limité.
Agent tiers TPA pour les services (Pacific, Globalsafe, Insmart, WTW, MAI, Eurocenter, ExpatTPAIntl SOS Evacuation)
Des agents tiers gèrent efficacement les services, améliorant ainsi l’expérience globale des expatriés en matière de soins de santé. Lorsqu’il s’agit de traiter les demandes de remboursement dans un pays spécifique, la langue et les pratiques en matière de soins de santé peuvent constituer un obstacle majeur pour certains assureurs santé expatriés. C’est à ce moment-là qu’ils font appel aux services de TPA comme Eurocenter pour traiter les réclamations, par exemple. C’est encore plus vrai lorsqu’il s’agit d’une évacuation médicale d’urgence en cas d’accident ou de catastrophe naturelle comme un tremblement de terre. Il faut des spécialistes comme International SOS ou Mondial Assistance pour aider les assureurs à gérer efficacement cette partie de la prestation promise pour sauver des vies. Nous sommes souvent consultés pour référer un chirurgien spécialiste ou un hôpital lorsque les clients cambodgiens ou vietnamiens ont besoin d’un deuxième avis aux équipes hospitalières locales.
Courtier international enregistré localement (Aon, Marsh, WTW, Aegis)
Les courtiers établis avec une présence locale offrent un mélange d’expertise mondiale et de compréhension du paysage de l’assurance vietnamien. En tant qu’assureurs de dommages, ils couvrent principalement les biens, les usines, les marchandises, le transport, la responsabilité du fait des produits et la responsabilité professionnelle pour les besoins de l’entreprise. Leur équipe est principalement vietnamienne et ne peut vendre que des produits d’assurance enregistrés au Vietnam. En raison d’un large éventail de types d’assurance non-vie qu’ils doivent vendre à leurs clients multinationaux, ils ont un choix limité à 2 ou 3 assureurs basés au Vietnam. Ce manque de choix fait qu’il leur est difficile de trouver des solutions bon marché pour les particuliers, les familles et les PME.
Un vendeur peut-il vous aider contre le départ de son entreprise lorsque votre réclamation est refusée ?
Agent indépendant IFA International Financial Advisors (Tenzing, Asia Summit, Athena Brokers)
Les agents locaux font le lien entre les expatriés et le marché vietnamien de l’assurance, en offrant des informations adaptées au contexte local.
La plupart sont des courtiers partageant les mêmes idées, des courtiers d’expatriés pour les expatriés offrant des dispositions de « protection » en matière d’investissement et d’épargne et des plans d’assurance maladie. Leur principale source de revenus est la planification financière comme l’indique le nom de leur entreprise, mettant en place principalement des régimes de retraite, des investissements pour la retraite, des assurances vie et invalidité plutôt que des assurances médicales moins lucratives.
Equipe de vente d’assureurs ou agent captif (vendeurs Liberty, Pacific, Bao Viet)
Bien que cela soit pratique, les équipes de vente liées à des assureurs spécifiques peuvent donner la priorité aux intérêts de l’entreprise plutôt qu’aux vôtres. La plupart du temps, la présentation de leurs produits d’assurance est rose ou « trop belle pour être vraie ». Ils peuvent oublier d’expliquer certains petits caractères perfides comme « maladie spéciale », les périodes d’attente ou les délais de renouvellement garantis, mentant ainsi par omission. Vous aurez peut-être besoin de connaître les 5 critères d’assurance professionnelle pour évaluer si un assureur est fiable et adapté à vos besoins
Situation du secteur de l’assurance au Vietnam
Comparer le secteur de l’assurance au Vietnam aux normes internationales est essentiel pour les expatriés à la recherche d’une couverture fiable. Le paysage comprend :
Diversité des assureurs
Le Vietnam dispose d’un mélange d’assureurs locaux et internationaux, offrant une gamme de choix pour les expatriés. Cependant, il est crucial de comprendre les forces et les limites de chacun. Dans les pays en développement, toutes sortes d’assureurs coexistent, car les lois sur les assurances n’ont pas encore été rédigées et votées. Depuis 2003, le Vietnam a mis en place des lois sur les entreprises privées : les assureurs vietnamiens, les marques étrangères utilisant les failles de la réglementation vietnamienne et les marques internationales soucieuses de leur réputation (en suivant ce que les lois dictent dans leur pays d’origine) peuvent décider du niveau de conformité qu’elles souhaitent appliquer pour être rentables. Notre travail consiste à revoir leurs pratiques chaque année afin d’éliminer les assureurs peu fiables, ceux qui deviennent « voyous » et d’informer nos clients afin qu’ils puissent prendre une décision éclairée sur leur protection médicale familiale.
L’assurance non vie au Vietnam, un oligopole d’État :
Cadre réglementaire
Comme il n’y a pas de lois sur les assurances au Vietnam – les lois sur les entreprises privées ont été promulguées en 2003 et révisées en 2008 -, telles que la loi britannique sur les assurances de 2015 et le Code des assurances.
Les expatriés devront s’assurer du respect des normes internationales, en lisant les « Conditions générales » de l’assurance et les petits caractères, en demandant parfois une confirmation écrite, afin de favoriser la transparence et la fiabilité de l’assureur et des avantages du produit que vous décidez d’acheter.
Qualité de service
L’évaluation de la qualité des services fournis par les assureurs, les courtiers et les agents par rapport à des références mondiales aide les expatriés à prendre des décisions éclairées pour leurs besoins en matière de soins de santé. De nos jours, demandez sur les réseaux sociaux un avis ou retexez le retour d’expérience sur les groupes facebook. La plupart du temps, la réponse sera extrêmement positive ! Et la raison est simple, 95% des réclamations d’assurance concernent des petites factures que l’assureur paiera plus ou moins facilement au final : c’est leur but dans la vie. Le vrai problème est pour le cas de 5% où votre évacuation vers la Thaïlande, votre chirurgie et votre séjour de rééducation de 7 jours à Bumrungrad sont refusés car la facture globale est supérieure à 25 000 $. Il est très peu probable que ces cas soient exposés sur les médias sociaux simplement parce que la « victime » doit lire votre article de blog, mais aussi que de tels cas rendus publics sur les médias sociaux sont traités et réglés individuellement en toute confidentialité, de sorte que le témoignage est retiré de vos yeux.
Avez-vous trouvé une assurance santé qui répond vraiment à vos besoins en tant qu’expatrié au Vietnam ?
Lorsque vous naviguez sur le terrain de l’assurance maladie dans les pays en développement du Vietnam, examinez attentivement vos options. Demandez conseil à des professionnels de l’assurance réputés, comprenez le cadre réglementaire local et alignez votre couverture sur les normes internationales. Chez Insurance in Asia, notre offre de services complète depuis 1994 comprend des solutions d’assurance santé pour les expatriés au Vietnam et en Asie, fournissant des conseils et un soutien. N’oubliez pas que votre santé est votre richesse dans un pays étranger.
