La CFE Caisse des Francais a l'Etranger: pour ou contre. Complémentaire ou assurance privée: Que choisir?

Changements de la Caisse des Français de l'Étranger (CFE) depuis le 1er juillet 2025 :

Focus sur le Vietnam, les tarifs, les garanties et le tiers-payantLa Caisse des Français de l'Étranger (CFE), organisme clé pour la protection sociale des expatriés français, a mis en place des changements significatifs à partir du 1er juillet 2025, impactant les cotisations, les remboursements, les garanties et l'accès au tiers-payant hospitalier. Cet article détaille ces évolutions, avec un focus particulier sur le Vietnam, les nouveaux tarifs, les tableaux de garanties, et les implications selon l'éligibilité au tiers-payant.  il répond aux préoccupations des expatriés français cherchant des informations claires et actualisées. 

1. Contexte des changements à la CFE en 2025

La CFE, qui assure environ 200 000 expatriés français, a dû s'adapter à un déséquilibre financier aggravé par l'inflation mondiale, la crise post-COVID, et une baisse des contrats collectifs (entreprises). Une réforme majeure en 2019 avait déjà modifié les tarifs pour les nouveaux adhérents, mais les contrats "EX" (souscrits avant 2019) bénéficiaient de tarifs préférentiels dits "fidélité". En 2025, pour assurer la pérennité de la caisse, le Conseil d’Administration a voté des mesures impactant ces anciens contrats, notamment la suppression du tiers-payant hospitalier pour certains assurés à partir du 1er juillet 2025.Ces changements s'inscrivent dans une démarche de conformité avec l'obligation légale d'équilibre financier, comme souligné par Français au Cambodge et d'autres sources. 

2. Suppression du tiers-payant hospitalier pour les contrats "EX"

Décision prise 

Le 17 décembre 2024, le Conseil d’Administration de la CFE a décidé de supprimer le tiers-payant hospitalier pour les contrats "EX" (Ex Salariés, Ex Non-Salariés, Ex Retraités) à partir du 1er juillet 2025. Ces contrats, souscrits avant la réforme de 2019, représentaient un déficit de 11,5 millions d'euros en 2024, hors frais de gestion. Sans mesures correctives, ce déficit pourrait atteindre 40 millions d'euros d'ici 2030. 

Impact sur les assurés

• Assurés concernés : Environ 13 767 contrats "EX" sont touchés à l'échelle mondiale, dont 7 547 bénéficiaient du tiers-payant hospitalier. Au Cambodge, par exemple, 87 contrats sont affectés. Le Vietnam, bien que non mentionné précisément dans les données disponibles, est probablement concerné de manière similaire en raison de sa proximité géographique et de son inclusion dans la zone 2 pour les remboursements.
• Options pour les assurés :
  1. Basculer vers un contrat MondeExpat (ou RetraitExpat) : Les assurés peuvent opter pour un nouveau contrat pour conserver le tiers-payant hospitalier et l’assistance (gérée par VYV IA). Cela implique une augmentation significative des cotisations, parfois multipliées par trois. Par exemple, un couple payant 500 $ par trimestre pourrait passer à 1 329 $ par trimestre.
  2. Rester sur le contrat "EX" : Les assurés conservent leur tarif actuel, mais perdent le tiers-payant hospitalier. Ils devront avancer les frais d’hospitalisation et attendre un remboursement partiel, basé sur le taux de leur zone (67 % pour le Vietnam).

Conséquences pour les expatriés

La perte du tiers-payant hospitalier est particulièrement problématique pour les personnes âgées ou celles avec des ressources limitées, car une hospitalisation peut coûter plusieurs milliers de dollars (par exemple, une opération au Vietnam peut atteindre 10 000 $). Avancer ces frais est souvent impossible, obligeant les assurés à accepter la hausse des cotisations ou à renoncer à une couverture adéquate. 

3. Nouveaux tarifs des cotisations CFE en 2025

Les tarifs des cotisations ont été révisés à partir du 1er avril 2025, conformément à l'arrêté du 6 mars 2025 publié au Journal Officiel. Ces ajustements affectent à la fois les nouveaux contrats et, désormais, les anciens contrats "EX" pour ceux qui basculent vers un contrat MondeExpat. 

Exemples de tarifs (contrats individuels, trimestriels) :

• JeuneExpat Santé (-30 ans) : Environ 39 €/mois (inchangé pour les jeunes).
• 31 à 59 ans : Entre 77 € et 168 €/mois, selon l’âge et la composition familiale (solo ou famille).
• Plus de 60 ans : Environ 218 €/mois.
• Contrat aidé : La cotisation forfaitaire passe de 210 € à 228 $/trimestre à partir d’avril 2025 pour les foyers éligibles à une aide (ressources vérifiées par le consulat).

Hausse pour les nouveaux contrats

Les nouveaux contrats (post-2019) ont vu une augmentation de 8 à 12 % en 2025, en ligne avec les hausses des mutuelles en France (moyenne de 10,35 % selon Le Monde). Cette augmentation est justifiée par l’inflation mondiale et les coûts croissants des soins de santé. 

Suppression des tarifs "fidélité"

Les contrats "EX" ne bénéficient plus des tarifs préférentiels. Les assurés doivent soit accepter des cotisations alignées sur les nouveaux barèmes (parfois triplées), soit renoncer au tiers-payant hospitalier. Cette mesure a suscité des critiques, notamment de Français au Cambodge, qui déplore un manque de concertation et un impact disproportionné sur les retraités à faibles revenus. 

4. Tableaux de garanties 2025 : Remboursements au Vietnam (Zone 2)

Le Vietnam est classé dans la zone 2 pour les remboursements CFE, selon l’arrêté du 22 octobre 2024, applicable à partir du 1er janvier 2025. Les remboursements sont exprimés en pourcentages des frais réels ou en forfaits, selon le type de soins et la zone géographique.

Principaux taux de remboursement (Zone 2, Vietnam) :

• Consultation médecin (généraliste ou spécialiste) : 70 % des frais, avec une limite maximale de 25 €. Par exemple, une consultation coûtant 100 000 VND (environ 4 €) est remboursée à 70 %, mais une consultation plus chère (par exemple, 50 € dans un hôpital privé) est plafonnée à 25 €.
• Soins dentaires : 10 à 30 % des frais, selon le traitement et la zone. Les soins dentaires au Vietnam, souvent coûteux dans les cliniques internationales, nécessitent une complémentaire santé pour une couverture optimale.
• Hospitalisation : 19 à 67 % des frais, selon le type de soin et l’établissement. Au Vietnam, où une hospitalisation peut coûter plusieurs milliers de dollars, le ticket modérateur (part non remboursée) reste élevé.
• Optique et audition : Remboursements variables, souvent faibles, nécessitant une complémentaire santé.

Particularité du Vietnam

Le Vietnam, en tant que pays de la zone 2, bénéficie de taux de remboursement intermédiaires. Cependant, les coûts des soins dans les hôpitaux internationaux (comme le Français de Hanoï ou le Vinmec) sont élevés, rendant une assurance complémentaire essentielle pour limiter les frais à la charge des assurés. Par exemple, une consultation spécialiste à 260 € ne sera remboursée qu’à hauteur de 25 € par la CFE, laissant 235 € à payer sans complémentaire. 

Où trouver le tableau des garanties 2025 ?

Ici le lien du tableau des garanties 2025 Hors-Tiers-Payant, incluant les détails par zone et type de soin, est disponible sur le site officiel de la CFE ou en mises a jour, au 1er juillet: www.cfe.fr. Il est recommandé de le consulter pour une vision précise des remboursements applicables au Vietnam. 

5. Éligibilité au tiers-payant hospitalier

Lien du tableau des garanties 2025 avec tiers-payant  (contrats MondeExpat, RetraitExpat, etc.)

• Les assurés ayant basculé vers un contrat MondeExpat ou équivalent conservent l’accès au tiers-payant hospitalier, géré par VYV IA. Cela signifie qu’ils n’ont pas à avancer les frais d’hospitalisation dans les établissements partenaires, un avantage crucial dans des pays comme le Vietnam où les coûts hospitaliers sont élevés.
• Éligibilité : Accessible à ceux qui acceptent les nouveaux tarifs (souvent plus élevés) ou qui souscrivent à un contrat post-2019. Les cotisations varient selon l’âge et la composition familiale.

Sans tiers-payant (contrats "EX" maintenus)

• Les assurés restant sur un contrat "EX" perdent l’accès au tiers-payant à partir du 1er juillet 2025. Ils doivent avancer les frais d’hospitalisation et demander un remboursement, qui sera limité à 67 % pour le Vietnam (zone 2).
• Conséquences : Cette mesure est particulièrement pénalisante pour les expatriés à faibles revenus, notamment les retraités, qui risquent de ne pas pouvoir assumer les avances de frais.

Catégorie aidée

Les assurés aux ressources limitées peuvent solliciter la catégorie aidée, qui offre une prise en charge partielle des cotisations après vérification par le consulat. En avril 2025, la cotisation forfaitaire de cette catégorie passe à 228 $/trimestre. Cependant, l’accès au tiers-payant dépend du type de contrat choisi (MondeExpat ou autre). 

6. Réactions et perspectives

Critiques des changements

La suppression du tiers-payant pour les contrats "EX" a suscité de vives critiques. Florian Bohême, président de la Commission des Affaires sociales de la CFE, regrette une décision prise "trop rapidement" sans concertation avec les élus locaux. Il appelle l’État à assumer le déficit causé par la réforme de 2018 plutôt que de le reporter sur les assurés. 

Assises de la protection sociale (mars-octobre 2025)

Pour répondre aux préoccupations, l’Assemblée des Français de l’Étranger (AFE) organise les Assises de la Protection Sociale de mars à octobre 2025. Ces assises incluent un focus sur l’avenir de la CFE (juin-juillet 2025), avec une plateforme participative pour recueillir les témoignages des expatriés. Les recommandations seront compilées dans un livre blanc remis au gouvernement. Les expatriés au Vietnam et ailleurs sont invités à contribuer via www.assemblee-afe.fr. 

Alternatives à la CFE

Face à ces hausses et à la perte du tiers-payant, certains expatriés envisagent des assurances privées internationales (via des courtiers specialisés comme www.InsuranceinAsia.com consultation en ligne gratuite ou que vous résidiez-et désormais spécialiste des complémentaires CFE et alternatives moins cheres- et ou ACS, Henner ou APRIL International). Ces alternatives offrent des remboursements au 1er euro ou en complément de la CFE, souvent avec un interlocuteur francophone et une gestion simplifiée des sinistres. 

7. Conseils pour les expatriés

• Vérifiez votre contrat : Si vous avez un contrat "EX", contactez la CFE pour évaluer l’impact de la suppression du tiers-payant et les options de bascule vers MondeExpat.
• Consultez le tableau des garanties 2025 : Disponible sur www.cfe.fr, il détaille les remboursements pour le Vietnam (zone 2).
• Souscrivez une complémentaire santé ou une alternative CFE: Les remboursements CFE étant limités (par exemple, 25 € maximum pour une consultation), une assurance complémentaire est essentielle au Vietnam, où les soins dans les hôpitaux internationaux sont coûteux. Les agents courtiers d'assurance Expat sante offrent leur Conseil Gratuit en ligne
• Sollicitez la catégorie aidée : Si vos ressources sont limitées, contactez le consulat du Vietnam pour vérifier votre éligibilité.
• Participez aux Assises : Faites entendre votre voix sur l’avenir de la CFE via la plateforme de l’AFE.

Conclusion: consultez un courtier assureur sans frais

Les changements de la CFE à partir du 1er juillet 2025 marquent une étape importante pour les expatriés français, notamment au Vietnam. La suppression du tiers-payant hospitalier pour les contrats "EX" et l’augmentation des cotisations (8 à 12 % pour les nouveaux contrats, jusqu’à triple pour certains anciens contrats) visent à rétablir l’équilibre financier de la caisse. Cependant, ces mesures pénalisent particulièrement les retraités et les foyers à faibles revenus, qui risquent de devoir avancer des frais importants ou payer des cotisations élevées. Les taux de remboursement pour le Vietnam (zone 2) restent limités (67 % pour l’hospitalisation, 25 € maximum pour les consultations), rendant une complémentaire santé indispensable. Les Assises de la Protection Sociale offrent une opportunité unique pour les expatriés de contribuer à l’avenir de la CFE. Pour plus d’informations, consultez nous a complementaire@insuranceinAsia.com ou les assureurs partenaires de la CFE. Facebook Twitter LinkedIn Choose a Health Insurance Provider in Vietnam